在北京時間今天凌晨的發(fā)布會上，蘋果推出了史上最輕薄的產(chǎn)品：信用卡AppleCard。雖然經(jīng)過支付寶和微信多年的教育，信用卡在我國普及率并不高，但在蘋果光環(huán)的加持下，這張我們暫時用不到的信用卡依然起了很多人的興趣。

AppleCard與我們常見的信用卡到底有何區(qū)別？有沒有可能進(jìn)入中國市場？如果將來國內(nèi)支持AppleCard，這張卡值得不值得申請？我們梳理了AppleCard的詳細(xì)信息，希望能找到答案。

無卡號的信用卡要怎么用？

蘋果官方列出的AppleCard有如下幾大特點(diǎn)：

「四無」：無卡號、無CVV、無有效期、無簽名與Wallet高度集成最高3%返現(xiàn)免年費(fèi)、低利息

光是從物理形態(tài)來看，蘋果這張信用卡就和別人不一樣，連最基本的卡號、CVV碼都沒有，也無需簽名，因?yàn)橛锰O果的話來說，這是一張「住在你iPhone里的信用卡」，而ApplePay正是這張卡的主要使用場景。雖說蘋果還沒有***申請通道，發(fā)布會上也提到用戶可以申請一張實(shí)體卡作為紀(jì)念，但顯然無論是申請還是開通，這張卡都將與iPhone密不可分。

借助ApplePay，這張卡在很多線下支持刷卡的商戶自然是可以順利使用，實(shí)體卡由于沒有卡號、有效期、CVV等敏感信息，也可有效降低盜刷等風(fēng)險(xiǎn)。在線上交易時，Wallet中也會生成虛擬卡號，方便用戶在一些不支持ApplePay的平臺（比如蘋果自家的AppsStore）使用。總的來說，在消費(fèi)體驗(yàn)上與普通的信用卡基本沒有差別。

與Wallet高度集成，記賬軟件瑟瑟發(fā)抖

軟硬件高度集成的優(yōu)秀體驗(yàn)是蘋果一貫的長處，在AppleCard上也不例外。

蘋果在Wallet上為AppleCard加入了類似于記賬的功能，你不僅可以詳細(xì)查看每一筆支出的款項(xiàng)、商戶名、時間，還能直接定位到消費(fèi)的地點(diǎn)，這在遇到盜刷的時候或許能幫上忙。

優(yōu)秀的體驗(yàn)還體現(xiàn)盜刷檢測上，在發(fā)現(xiàn)可疑交易時，Wallet會及時推送提醒，用戶只需要標(biāo)記「OK」或上報(bào)盜刷即可，用戶也可直接在Wallet中與銀行客服取得聯(lián)系，比通常的人工***核實(shí)要方便得多。

Wallet還會將AppleCard的消費(fèi)生成每周/每月報(bào)表，并且自動將開銷按娛樂、餐飲等進(jìn)行分類，方便用戶直觀地了解自己的錢都花在哪些地方，從而優(yōu)化自己的支出結(jié)構(gòu)，要知道這可是很多記賬軟件的必備功能。盡管Wallet在細(xì)分功能上不如***的記賬軟件，但也能滿足基本要求，況且光是自動記賬的體驗(yàn)就足以俘獲一批懶癌患者的心了（有多少人一開始下載了一堆***記賬軟件最后都不了了之？），看來蘋果又要逼死一堆記賬類應(yīng)用了。當(dāng)然，還款提醒、實(shí)時還款功能也都準(zhǔn)備好了。

誘人的返現(xiàn)并非亮點(diǎn)

很多報(bào)道將返現(xiàn)作為AppleCard的一大亮點(diǎn)，這也是令國內(nèi)不少用戶心動的地方，但在我看來，這反而是AppleCard最不值得一提的特色，因?yàn)槿绻闶煜っ绹庞每ㄐ星椋蜁l(fā)現(xiàn)這點(diǎn)返現(xiàn)只是正常操作，并不值得大書特書。

AppleCard按消費(fèi)類型給予用戶不同比例的返現(xiàn)，具體如下：

3%：蘋果商品，包括AppleStore、蘋果官網(wǎng)、AppStore、iTunes、iCloud、AppleMusic等消費(fèi)。2%：任意使用ApplePay的消費(fèi)。1%：使用實(shí)體AppleCard的消費(fèi)。

蘋果產(chǎn)品3%返現(xiàn)顯然三檔比例中最高的，既然是蘋果的信用卡，對自家產(chǎn)品有傾斜實(shí)屬正常，若是放在幾年前，買iPhone能打97折無疑是很有吸引力的，但如今蘋果的硬件產(chǎn)品的保值性已大不如從前，第三方渠道往往能獲得更低的價(jià)格，即使打97折競爭力也有限，大概只有從官方買一些冷門的產(chǎn)品才能體現(xiàn)出優(yōu)勢。

倒是AppStore的3%值得一提，因?yàn)閼?yīng)用內(nèi)購買也包括在內(nèi)，這對于游戲氪金玩家來說是個不錯的消息，雖然在第三方平臺能買到折扣更高的禮品卡，但可能存在一定風(fēng)險(xiǎn)，不如直接從官方購買來得放心。

至于ApplePay消費(fèi)2%返現(xiàn)，其實(shí)是美國信用卡常見的做法，這一比例只能算平均水平，比如CitiDoubleCash、DiscoverIT、DiscoverITMiles等信用卡的無類別消費(fèi)回饋都在1%-2%之間，針對超市、餐飲、加油等消費(fèi)返現(xiàn)5%-6%的信用卡更是大把，比如AMEXBlueCashPreferred就對加油和百貨返現(xiàn)3%，超市甚至能拿到6%，平常無腦刷也有1%，亞馬遜和大通銀行合作的ChaseAmazon則給予在亞馬遜的消費(fèi)3%-5%的現(xiàn)金回饋，更不用說各種信用卡動輒幾萬***積分和里程的開卡禮了，因此，僅看返現(xiàn)一項(xiàng)，AppleCard對傳統(tǒng)信用卡構(gòu)不成威脅。

我注意到AppleCard沒有提到積分的事，如果只給返現(xiàn)不給積分，那么這張卡的實(shí)用性和競爭力又要打折扣了。

但AppleCard在消費(fèi)上也有它的厚道之處，比如返現(xiàn)上不封頂，如果你消費(fèi)了20萬美元，的確可以拿4000美元返現(xiàn)，當(dāng)然前提是你的卡片有這么高的額度。

作為信用卡，部分還款功能也是要有的，蘋果表示你可以選擇任意還款數(shù)額，而他們只收取市場最低的利息，官方給出的年利率參考數(shù)據(jù)為13.24%-24.24%。

另外，AppleCard宣稱沒有任何其他費(fèi)用：無年費(fèi)、無跨境交易手續(xù)費(fèi)、無超限或退款費(fèi)、無預(yù)借現(xiàn)金手續(xù)費(fèi)、無逾期還款罰款（但有利息），上述費(fèi)用是很多人在使用信用卡過程中難免會踩到的「坑」，不得不說AppleCard算是一張「小白友好型」信用卡。

為什么和高盛合作？

需要注意的是，蘋果并沒有發(fā)卡資質(zhì)，AppleCard的發(fā)卡方實(shí)際為高盛銀行，使用的是萬事達(dá)（Mastercard）的清算網(wǎng)絡(luò)，AppleCard準(zhǔn)確來說應(yīng)該是蘋果與高盛的聯(lián)名卡，只不過蘋果的風(fēng)頭蓋過了后者。

作為一家投資銀行，高盛的名字經(jīng)常出現(xiàn)在各種創(chuàng)業(yè)公司融資新聞中，但個人金融此前并非高盛的主營業(yè)務(wù)，不過高盛自金融危機(jī)以來元?dú)獯髠朔瞥鯝ppleCard，可以看作是在C端市場的試水。

▲圖片來自：Fortune

蘋果選擇高盛而不是花旗、大通、巴克萊等在信用卡領(lǐng)域深耕多年的銀行作為合作對象，或許也正是因?yàn)楦呤⒃趥€人信用卡業(yè)務(wù)方面剛起步，讓蘋果在談判中有更多主導(dǎo)權(quán)，此前有消息稱與高盛達(dá)成協(xié)議后，蘋果對這張信用卡的手續(xù)費(fèi)抽成可能是普通卡的2倍。

蘋果涉足金融圈，也不是什么出人意料之舉，從對ApplePay不遺余力的推廣和功能的迭代就能看出蘋果在該領(lǐng)域的野心。另據(jù)數(shù)碼博主「肉呆大魔王」透露，經(jīng)過iTunes和AppStore多年的積累，蘋果擁有了全球最大的信用卡數(shù)據(jù)庫，這也是造就ApplePay的關(guān)鍵，但同時也引起了FBI的注意，所以蘋果在這次發(fā)布會上一直強(qiáng)調(diào)AppleCard的隱私問題，比如卡片信息和交易數(shù)據(jù)都會保存在iPhone的單獨(dú)架構(gòu)中，不會上傳至蘋果服務(wù)器（當(dāng)然高盛肯定是要掌握這些數(shù)據(jù)的），意思就是「我們沒有用戶的信用卡數(shù)據(jù)，F(xiàn)BI你們請出門左轉(zhuǎn)找高盛好嗎？」

中國能用上AppleCard嗎？

鑒于高盛在中國并未有個人銀行業(yè)務(wù)，萬事達(dá)努力了20多年也還沒能正式進(jìn)入內(nèi)地（雖然2月傳出可能和網(wǎng)聯(lián)成立清算公司在內(nèi)地發(fā)卡的消息），蘋果想要原封不動將AppleCard搬到中國市場不太可能，比較可行的辦法是和尋求和中國的銀行合作，銀聯(lián)作為內(nèi)地清算市場的老大肯定也是繞不開的談判對象。

另一大疑點(diǎn)在于中國的消費(fèi)者能否享受到AppleCard的返現(xiàn)？我們前面說到，信用卡無類別返現(xiàn)在美國是很常見的做法，但這在內(nèi)地市場卻是十分罕見的，原因主要有2個。

▲俗稱「96費(fèi)改」的《關(guān)于完善銀行卡刷卡手續(xù)費(fèi)定價(jià)機(jī)制的通知》

首先，美國的刷卡費(fèi)率非常高，一般在2%-3%之間，強(qiáng)勢如美國運(yùn)通則超過3%，自然可以支撐日常1-2%的返現(xiàn)，也足以讓很多人打消投機(jī)念頭，畢竟買一臺POS機(jī)來刷卡的成本比返現(xiàn)還高了。而我國內(nèi)地信用卡刷卡費(fèi)率僅為0.6%，歸屬于銀行的比例就更低了，貼錢返現(xiàn)的事顯然難以成為常態(tài)。

其次，一個必須承認(rèn)的現(xiàn)實(shí)是，美國的信用體系和銀行的風(fēng)控系統(tǒng)相對我國要完善得多，因此銀行才敢于推出大力度的返現(xiàn)活動而不必?fù)?dān)心被羊毛黨等黑產(chǎn)把羊薅「禿頭」了（比如POS機(jī)隨意買賣等亂象），不是說美國沒有信用卡黑產(chǎn)，但違法的成本要高得多。中信銀行幾年前和返利網(wǎng)推出過一張1%返現(xiàn)的卡，即便做了諸多限制，如線下有積分商戶、返利網(wǎng)等級限制、每月返現(xiàn)封頂從200縮少至100元等，依然難以避免成為羊毛黨薅毛的對象，最后只能取消現(xiàn)金返現(xiàn)。

所以，即便AppleCard進(jìn)入中國市場，返現(xiàn)這種好事估計(jì)也是不會有的，起碼無類別返現(xiàn)2%可行性不大，至少不可能像美國地區(qū)一樣上不封頂，否則可能分分鐘被教做人，但是蘋果產(chǎn)品3%的返現(xiàn)或許還有希望享受。

▲免年費(fèi)的金屬卡，在美國也不多見，圖片來自：蘋果官網(wǎng)

總的來說，單看現(xiàn)金收益，AppleCard相比美國同行幾乎無優(yōu)勢，但結(jié)合Wallet的良好體驗(yàn)以及蘋果強(qiáng)大的品牌效應(yīng)，相信還是能對不少人產(chǎn)生吸引力，別的不說，免年費(fèi)的鈦金卡，辦一張來收藏也不錯。

題圖來自：蘋果官網(wǎng)